בלוג

אנשים רבים נמנעים לגשת ליועץ משכנתאות פרטי מתוך הנחה שמדובר בהוצאה מיותרת. הרי גם בבנק יועץ משכנתאות ירצה להתאים לנו משכנתא שנוכל לעמוד בהחזרים החודשיים לאורך השנים. ויחד עם זאת ניתן לראות שיותר ויותר אנשים שאינם מוותרים על שירותיו של יועץ משכנתאות פרטי מכמה סיבות. בראש ובראשונה, יועץ משכנתאות מטעמכם יבנה עבורכם את המשכנתא המתאימה ביותר, וכל זאת ללא כל אינטרסים סמויים אחרים. יועץ משכנתאות מטעמכם מעבר להשוואה בבנק לומד על תכוניות העתיד שלכם ויוודא שאכן תוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים ולחסוך לכם אלפי שקלים בהחזרים החודשיים.

תמהיל משכנתא מטרתו ליצור מספר מסלולים של ריביות וסוגי החזר שהרעיון המרכזי שעומד מאחורי הטענה הזו הוא שכדאי לפזר סיכונים ולקחת סוגי ריביות שונים. יחד עם זאת, תמהיל משכנתא מאפשר  לנו לבחור מסלולים שונים ורבים אבל יש לדעת לאיזה מסלולים כדאי לחלק, מה יהיה חלק של כל מסלול שבחרנו ולכמה שנים לקחת כל מסלול.

לכל משפחה יש תמהיל משכנתא שמתאים לה ואין תמהיל אחד שהוא נכון או כדאי. בנוסף תמהיל שנלקח היום אולי בעוד מספר חודשים לא יהיה נכון לאותה משפחה. ומה שמתאים למשפחה אחת יכול להיות ממש לא מתאים ולא כלכלי למשפחה אחרת,

עדי לבנות תמהיל נכון עבורכם ישנם מספר כללים על פי הם תוכלו לנסות ולבנות לכם את תמהיל המשכנתא הנכון ביותר עבורכם.

בניית תמהיל משכנתא  – איך עושים זאת נכון?

במהלך שנת 2011 בנק ישראל הוציא הנחיה לבנקים למשכנתאות, ההנחיה אוסרת על הבנקים לתת הלוואות בריבית משתנה שיהוו מעל 33% מסך ההלוואה של הלקוחות. המשמעות היא שתוכלו לקחת רק 33% מהמשכנתא בריבית פריים ושאר המשכנתא יש לקחת בריבית קבועה.
ההנחיה של בנק ישראל מגיעה מתוך הנחה שהלקוחות לא יתפתו לקחת משכנתא בריבית נמוכה החשש הוא שביום שהריבית תעלה רבים מהם לא יוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא ולכן הוא מורה לבנקים לחשוף כמה שפחות את הלקוחות לשינויי הריבית.

מסלול פריים

הוא ללא ספק המסלול הטוב ביותר כיום, וזאת בשל הסיבה שאינו צמוד למדד ובכך חוסך לנו את תשלומים של צבירת מדדים. בנוסף במסלול פריים ניתן להחזיר את ההלוואה בכל רגע ללא קנס יציאה.

בתמהיל משכנתא כדאי לקחת 33%, כלומר המקסימום שבנק ישראל. מומלץ לקחת את מקסימום הזמן שניתן לכם במשכנתא, ברוב הבנקים המקסימום הוא 30 שנה, ו זאת על מנת לפנות קיצור זמן למסלולים הצמודים בהם כדאי לקצר כמה שניתן את השנים.  חשוב לזכור שמסלול זה ם מסוכן מאחר שהריבית בו משתנה וברגע שהריבית תעלה ההחזרים יכולים לעלות  באלפי שקלים.

מסלול בריבית משתנה צמודת מדד

מסלול בריבית משתנה צמודת מדד עם נקודות שינוי בריבית בכל 5 שנים.  מומלץ לקצר בשנים ולא לקחת את המסקימום. כדאי בשל ריבית נמוכה יחסית. משקלו במשכנתא  20% לערך.

מסלול בריבית קבועה צמודת מדד

על אף המגרעות שלו הוא יציב ונטול סיכונים רבים. צריך לזכור שהמסלול צמוד מדד וגם ייתכנו בו קנסות יציאה. עדיף את המסלול הקצר עד בנוני. וזאת בשל המדד שנוסף לתשלומים. רצוי שהוא יסתיים מהר ככל שניתן כי הוא לא גמיש. במידה ונרצה בעתיד לעשות מחזור משכנתא סביר להניח שיהיה קנס אבל מאחר שמספר השנים קטן כך הקנס יהיה קטן בהתאם. משקלו במשכנתא 30%  לערך

מסלול בריבית קבועה לא צמודת מדד

היתרון של מסלול זה שהוא קבוע ולא משתנה אבל הריבית עליו היא בין הגבוהות במסלולים השונים. נוח למי שרוצה להיות בטוח אבל קחו בחשבון שאתם משלמים ריבית גבוהה. בשל הריבית הגבוהה שלו אין לנו אפשרות אחרת אלא לקחת אותו לתקופה בינונית. משקלו במשכנתא 15%.

מסלול מט"ח

מסלול מסוכן עם הרבה תנודות ולכן לא מומלץ לקחת אותו.

אין תמהיל אחד שמתאים לכולם וחשוב לבדוק מהי יכולת ההחזר החודשית שלכם, האם יש תוכניות להגדיל את המשפחה שיעלה את הוצאות הבית, כספים שאמורים להגיע אליכם בעתיד. חשוב לבנות תמהיל משכנתא שיתאים יותר לצרכיכם. תוכלו לעשות זאת לבד, חשוב לעבור בכמה בנקים ולבדוק אילו  תמהילים הם נותנים לכם. לבחור את התמהיל שהכי נכון לכם ולנסות להוריד ריביות בבנקים השונים.  מומלץ מאוד להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות פרטי שיחסוך לכם את זמן הריצות בין הבנקים השונים.