משכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר עבור אנשים רבים החיים בארץ. למעשה משכנתא היא הכרחית לקניית נכס או דירה. משכנתא היא הלוואה שניתנת לשנים רבות ובמימון גבוה של הבנק למשכנתאות. ההחזר החודשי יכול להגיע לחמשת אלפים שקלים ויותר שהופך לחלק בלתי נפרד מהתכנון החודשי של הבית ומהותי בתוכניות בעתיד.
לקיחת משכנתא
תנאים המתאימים למועד החתימה כוללים את מצב השוק, ריביות, מדד, מטבע חוץ וכדומה. לקיחת משכנתא כוללת גם מושגים נוספים כגון ריבית קבועה או משתנה, הצמדה של הקרן, גובה ההחזר, מספר השנים ועוד. ההנחה היא שמצב השוק לא ישתנה בצורה משמעותית ומכאן שההחזרים ישארו ברמתם לאורך שנים. לאחר שהבנק בודק את יכולת ההחזר שלכם, והנכם יודעים את רמת ההכנסה שלכם, ובאיזה סכום תוכלו לעמוד בכל חודש. הדרך לחתימה קצרה ואתם זוכים לנכס החדש.
מה טומן העתיד?
תנאי המשכנתא נקבעים על בסיס נתונים נוכחיים. לא נוכל לנחש מה צופן העתיד והאם נעמוד תמיד 
בהחזרי התשלומים. יחד עם זאת יש דברים שאנו יודעים ויש מעט שליטה עליהם, הרצון להגדיל את המשפחה, חסכונות שאנו צוברים במהלך השנים, שינויים תעסוקתיים, ועוד. המון דברים עשויים להשתנות ויכולים להשפיע על המשכנתא. ישנן גם התפתחויות פחות נעימות כגון פיטורים, אךאנו נתרכז במאמר זה בשיפור במצבכם הכלכלי וכיצד הוא ישפיע על המשכנתא שלכם.
אין לדעת מאיפה הכסף יבוא
במקומות עבודה רבים חלק קטן מהמשכורות עובר אל חסכונות שיש לכם כגון קופת גמל או חסכון לפנסיה, קידום במקום העבודה או ירושה שפתאום נפלה עליכם מהשמיים. הצעד החלכם במקרה שיש בידכם סכום כסף גדול הוא לשפארת את תנאי המשכנתא ולהקל עליכם במספר השנים או בסכום ההחזר. למעשה מדובר בצעד שנקרא פירעון מוקדם, וכדאי לדעת שהבנקים לא אוהבים זאת בלשון המעטה.
מהו פירעון מוקדם של משכנתא ולמי זה מתאים?
פרעון משכנתא משמעו לפרוע מוקדם יותר את המשכנתא, הבנקים מאפשרים ללווים פירעון משכנתא, אם כי הם היו מעדיפים שתשתלמו את המשכנתא לכל אורך השנים שנקבעו מראש ולא לפרוע אותה קודם. מהסיבה הפשוטה. שהבנק מלווה לכם כסף הוא מתכנן את זרם ההכנסות מהריבית שתשולם לאורך כל המשכנתא. ובהתאם לתכנון זה הם מבצעים עסקאות שונות, כגון מתן ריביות לחסכונות, הלוואות ללקוחות אחרים בבנק ועוד. הריבית שהבנק גובה היא נתח משמעותי מהכנסותיו של כל בנק. למעשה רפעון מוקדם פוגע בריבית שהבנק אמור להרוויח.
אז איך זה משפיע עליכם?
פעמים רבות פרעון מוקדם יכלול קנס פירעון מוקדם ותשלום עמלות שונות. חלק מהעמלות שתצטרכו לשם הם : עמלת אי הודעה מוקדמת תשלמו אם לא הודעתם מספר ימים מראש בכתב על כוונתכם לבצע פירעון מוקדם, עמלה תפעולית תשלמו על כך שביקשתם לבצע פעולה שהבנק נדרש לעבוד על מנת לבצעה. עמלת היוון שתשולם במידה והריבית של ההלוואה נמוכה מהריבית הקיימת באותה עת במשק.
ישנן עוד עמלות שונות ומגוונות, המשתנות בין הבנקים וקשורות לסוג ההצמדה שמלווה למשכנתא, אם קיימת כזו.
המלצה אחת חשובה ומשמעותית בנושא של פירעון מוקדם של משכנתא: בעת בחירת משכנאת וודאו כי החוזה כולל נקודות יציאה ובדקו מהם העמלות שתצטרכו לשלם במידה ותרצו לבצע פרעון מוקדם, זהו הזמן להתמקח על סוג העמלות ולבטל חלק מהן ובדוק מהי המדיניות של הבנק גם בנושא מחזור משכנתא.
