מהי משכנתא

משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך שניתן לקחת מהבנק לצורך רכישת דירה או שיפוץ דירה. משכנתא מורכבת מקרן שהיא סכום ההלוואה המקורית ותוספת של ריבית המשתנה בהתאם למסלול המשכנתא שבחרנו. ישנם מסלולים בהם המשכנתא צמודה למדד המחירים לצרכן, ישנם מסלולים שהמשכנתא צמודה לדולר ועוד.

רבים מודעים לקושי של הנטל הכלכלי בלקיחת משכנתא, אך בוחרים לקחת אותה על מנת לרכוש את הדירה מאשר להמשיך ולשלם דמי שכירות למשך שנים רבות. כיום שמחירי השכירות מרקיעים שחקים יש מחשבה צודקת בלקיחת משכנתא שבסופו של יום ההחזר מסתיים ויש בידכם נכס שלכם. לקיחת משכנתא משפיעה רבות על ההיבט הכלכלי שלכם כמשפחה ולכן לפני שרצים לבנק לקחת משכנתא חשוב לקרוא מדריך משכנתא מקצועי או להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות מקצועי שיסייע לכם לבחור את תמהיל המשכנתא הטוב ביותר והמשתלם ביותר עבורכם.

לקיחת משכנתא הוא כנגד משכון הנכס שהינכם קונים לבנק, כך מבטיח הבנק שבמידה ולא תעמדו בתשלומי המשכנתא הוא יוכל להעמיד את הנכס למכירה ולקבל את סכום ההלוואה.

מהי משכנתא? – ריבית זה לא הכול

רבים חושבים כי הריבית הוא המרכיב העיקרי של המשכנתא והוא המשפיע על גובה החזרי התשלומים. אך למעשה גם לתקופת ההלוואה, עמלות, הצמדה של הקרן ועוד יש חשיבות מכרעת על ההחזר החודשי שנחזיר בכל חודש.

ישנם עשרות מסלולי משכנתא עיקריים שחלקם נמחקים בשל אטרקטיביות נמוכה. וחלק מהמסלולים מושפעים מהחלטות של בנק ישראל, למשל, החל מסוף 2013 הגביל בנק ישראל את החלק של המשכנתא בקניית הדירה ודרש מהרוכשים להביא סכום התחלתי מחשש שרהבים לא יוכלו לעמוד לאורך שנים בתשלומי המשכנתא, בשל נסיבות שונות כגון מסלולי משכנתא שבהם הריבית עלולה לקפוץ בפתאומיות.

הליכה לבנקים ושמיעה על מסלולי משכנתא שונים עלולה לבלבל ולכן חשוב לפנות ליועץ משכנתאות שהינו מטעמכם שיבחן את ההצעות השונות וימליץ לכם  על הטובה ביותר.

סוגי משכנתאות

לרוב לקיחת משכנתא היא למטרת רכישת דירה, בלקיחת משכנתא הבנק משעבד את הנכס כנגד בטוחה של החזר ההלוואה. אך ישנן משכנתאות שונות שכדאי להכיר:

משכנתא לכל מטרה – משכנתא שניתן להשתמש בה לכל מטרה שתבחרו אך יש להציג לפניהבנק נכס לא ממושכן שאותו הבנק יכול לשעבד.

משכנתא הפוכה – משכנתא המותאמת לאנשים בגיל מבוגר המעוניינים לעבור לדיור מוגן. בעל הנכס ממדן את הנכס שברשותו ותמורתו מקבל סכום כסך מן הבנק. לרוב מכירת הנכס היא שתמשמש להחזר המשכנתא לאחר מות הלווה.

משכנתא לעסקים – משכנתא למטרת רכישת נכסי מסחר.

כל אחד מהבנקים הגדולים בישראל מאפשרים לקחת דרכם משכנתא, בנוסף ישנן חברות ביטוח המנסות להיכנס לתחום זה, שחלקן מתמחות בביטוח משכנתא שהוא תשלום נוסף ובלתי נפרד מהמשכנתא ושעל המבוטח לשלם לאורך כל שנות ההלוואה.