משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח, התנאים למשכנתא מקבעים במועד לקיחת המשכנתא ונגזר בהתאם למדד, לריבית הפריים וכמובן ליכולת ההחזר שלכם במועד לקיחת המשכנתא. שינויים תנאי המשכנתא יכול להרע את תנאי ההחזר מבחינתכם ובדיקה מעלה כי הנכם משלמים ריביות גבוהות על המשכנתא. ישנם מצבים שהמצב הכלכלי משתנה ויש צורך לשנות את הסדר התשלום, שיקל עליכם מבחינת ההחזרים החודשיים. לשם כך קיימת האפשרות של מחזור משכנתא.

לשנות את תנאי ההחזר

מחזור משכנתא משמעו שינוי תנאי ההחזר של המשכנתא ולהפוך אותם למשתלמים יותר מבחינת הלווים בכך שהם מותאמים לנתונים העכשוויים. מחזור משכנתא משמעו פירעון מוקדם של המשכנתא ולקיחת חדשה, חלק מהליך זה יש לשלם עמלות שונות בהתאם למסלול המשכנתא שהיה לכם. העמלות נגזרות בהתאם לסוג המשכנתא שלקחת בעבר. ישנם מקרים שבהם יש נקודות יציאה ומכאן שהעמלות הן עמלות ניהוליות בלבד וישנם מקרים שהעמלה היא אחוזים מסכום הקרן כולה ובמקרה זה מדובר בעמלות משמעותיות המשפיעות לא פעם על כדאיות מחזור המשכנתא.

מתי כדאי למחזר משכנתא?

לא כל משכנתא כדאי למחזר ורגע לפני שאתם מתחילים בתהליך מומלץ לבדוק את הכדאיות של מחזור משכנתא. מחזור משכנתא כדאי כאשר יש שינוי משמעותי בתנאים שלקחת משכנתא לעומת התנאים כיום. במרבית המקרים שינויים אלו גורמים לתנודות בשערי ריביות המשכנתאות. למשל זוג שלקח משכנתא לפני עשור ויותר בחר במשכנתא בריבית קבועה על מנת לשמור על סכום החזרי המשכנתא, בזמנו הריבית במשק היתה גבוהה מאוד. כיום שריביות הבנקים נמוכות מאוד המשמעות היא שהוא משלם ריביות גבוהות בזמן שמחזור משכנתא יכול להעניק לו את אותה המשכנתא בתנאי ריבית נמוכה יותר ובכך להקטין את סכום ההחזר החודשי ובכך לחסוך אלפי שקלים בשנה. סיבה נוספת שיכולה להיות להחזר המשכנתא הוא השינוי הכלכלי של המשפחה. למשל משפחה שלקחה משכנתא לפני עשור שהילדים היו קטנים מגלה שההחזר החודשי אוכל חלק גדול מהתקציב המשפחתי, והמשפחה מתקשה לעמוד בהחזרים ובהוצאות הבית. מחזור משכנתא יכול להקל על המשפחה בכך שישנו את הסדרי ההחזר ויקטינו את סכום ההחזר על חשבון הוספת שנים למשכנתא, או משפחה שעם השנים מרוויחה יותר יכולה לשנות את סכום ההחזר לגבוה יותר ובכך להקטין את סכום הריביות שהיא תשלם.

היכן מבצעים מחזור משכנתא?

מחזור משכנתא נמיתן לבצע בכל בנק ואין חובה לעשות זאת בבנק שממנו לקחתם את המשכנתא, למרות שהדבר יכול לחסוך לכם בפרוצדורה. חשוב למחזר את המשכנתא בבנק שנותן לכם את ההצעה הטובה ביותר ולכן חשוב לערוך השוואת משכנתאות לפני שאתם ממחזרים. במידה ולקחתם משכנתא מבנק אחר מהבנק שלקחתם את המשכנתא הראשונה סכום ההלוואה כולל כיסוי המשכנתא בבנק הקודם.