מדריך זה מטרתו לסייע לכם ללמוד על תהליך קבלת המשכנתא, הכרת המושגים השונים, הכרת מסלולי משכנתא ובנייה נכונה של תמהיל משכנתא, אך רגע קודם חשוב שנבין את תהליך קבלת המשכנתא שלב אחר שלב, ובעזרת מאמר זה תוכלו להתכונן כל פעם לשלב הבא.
שלב א – בקשת אישור עקרוני מהבנק
השלב הראשון הינו שלב פורמאלי ותוכלו להגיע אליו רק לאחר שבחרתם את הנכס שאתם רוצים לקנות ואתם יודעים כמה כסף יש ברשותכם. כעת עליכם לגשת לבנק ולבקש אישור עקרוני למשכנתא. משמעות אישור זה שהבנק נותן את הסכמתו לממן לכם חלק מהעסקה ועם אישור זה אתם יכולים לגשת לחתום על חוזה על הנכס.
נושאים שחשוב לדעת בעת קבלת אישור עקרוני מהבנק. לכל בנק יש מדיניות שונה וגישת אשראי אחרת, במידה ובנק אחד לא אישר לכם אין הדבר שבנק אחר לא יאשר לכם.
שלב ב' – ניהול מו"מ מול הבנקים ובחירת הבנק
לפני ההחלטה באיזו בנק תיקחו את המשכנתא, חשוב לעשות סקר בין הבנקים, תגלו במהרה שכל בנק מציע לכם הלוואה שונה עם מסלולים שונים וריביות שונות. חשוב שתכירו את המושגים השונים ואת היתרונות והחסרונות של כל מסלול, קחו בחשבון שמדובר בהלוואה גדולה מאוד וכל חצי אחוז יכול לשנות את המצב באלפי שקלים, כך שחשוב שתנהלו מו"מ ולא תקבלו את הצעת הבנק כנושא סגור.
שלב ג' מתן בטחונות לבנק
לאחר שבחרתם את סוג ההלוואה ואת הבנק שממנו תיקחו את המשכנתא הגיע שלב הביטחונות. הביטחונות מבטיחים כי הבנק יקבל את כספו חזרה אם לא תצליחו לעמוד בהחזרים החודשיים, לרוב הביטחונות הם הדירה שאותה אתם רוכשים, למעשה עיקר הרווח של הבנק הוא מהריביות שהוא גובה ולכן המטרה שלו שתעמדו בהחזרים החודשיים ולא להתנהל בלווים שאינם עומדים בהחזרים ובמכירת דירות.
הליך מתן ביטחונות
רישום אזהרה בטאבו -0 הבנק יבקש לרשום הערת אזהרה בטאבו או במנהל מקרקעי ישראל על מנת שלא תוכלו למכור את הנכס ללא אישור הבנק.
ביטוח חיים – הבנק יחייב אתכם לרכוש ביטוח חיים עבור שני בני הזוג. במקרה של מות אחד מהלווים, הביטוח ישלם את שנותר מהמשכנתא לבנק ובן הזוג השני יהיה פטור מהחזר המשכנתא.
ביטוח נכס – הבנק מחייב את הלווים לבטח את הנכס. המטרה להבטיח כי הנכס יהיה מבטוח בפני שיטפונות, רעידות אדמה וכדומה על מנת שערכו לא יירד.
רישום ברשם המשכונות – הבנק יבקש לרשום משכון במשרד המשפטים, המשכון כלפי האדם ולא כלפי הדירה.
חתימה של המוכר ועורך הדין שלו – מטרת החתימה של המוכר הוא להבטיח שבמקרה של ביטול עסקה הם מתחייבים להחזיר לבנק את הכסף.
כל אלה בטחונות ידועים ומקובלים לכל הבנקים.
שלב ד' – קבלת הכסף
לאחר שהשלמתם את כל המסמכים והגשתם אותם לבנק. הבנק יעביר את התיק שלכם לבדיקה ובמידה והכל תקין ולא חסר מסמכים הבנק יעביר את הכסף למוכר. הסיבה שהכסף עובר ישירות למוכר הוא להבטיח שעסקת הרכישה תתבצע ולא תברחו עם הכסף.
אלו שלבי המשכנתא נשמע מורכב ודורש ריצות רבות, אך רק כך תוכלו לקבל את הלוואת המשכנתא מהבנק.
