מחזור משכנתא הינו פעלול שמטרתו לחסוך לכם אלפי שקלים בהחזרי המשכנתא ולכן חשוב להתייחס לנושא בכובד ראש וללמוד' את כל הנושא רגע לפני שרצים למחזר משכנתא.
מתי כדאי לבצע מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא הינו הליך שמטרתו להקל על החזרי התשלומים או להוזיל את המשכנתא אך יחד עם זאת מדובר בהליך מורכב הכולל תשלומים שונים ולכן ראשית חשוב לבדוק את הכדאיות במחזור משכנתא, כלומר אם נשאר לכם מספר שנים ספורות לתשלום המשכנתא יתכן שמחזור משכנתא לא ישתלם עבורכם ויעלה לכם יותר. להלן המקרים שכדאי לבדוק על מחזור משכנתא:
לקחת משכנתא עם ריבית גבוהה וכיום הריבית נמוכה, כדאי לבדוק אם מחזור המשכנתא יחסוך לכם כסף.
יש ברשותכם סכום כסף גדול או שאתם מרוויחים יותר והתנאים מאפשרים להחזיר יותר בכל חודש או שהמצב הכלכלי חונק והייתם רוצים להפחית את התשלום החודשי שחונק אתכם כיום.
יש צורך לשנות את מסלול המשכנתא מריבית קבועה לריבית משתנה, בשל מצב כלכלי כגון ריבית שלא עולה.
החזר משכנתא ולקיחת משכנתא חדשה כוללת מספר עמלות שיש לקחת בחשבון, ישנם מסלולי משכנתא המאפשרים יציאות לשם מחזור משכנתא ושי שאינם כוללות יציאות. חשוב לדעת מהן העמלות שעליכם לשלם בעת מחזור משכנתא על מנת לדעת את כדאיות המחזור.
מה חשוב לדעת בעת מחזור משכנתא
עמלת פירעון מוקדם
אחת העמלות הנפוצות היא עמלת פירעון מוקדם. עמלת פירעון מוקדם היא עמלה שיש לשלם לבנק המשכנתאות במקרה שמחזירים חלק מהמשכנתא או את כולה לפני מועד סיומה. עמלת פירעון מוקדם למעשה מחזיר לבנק את ההפרשים שמגיעים לו לפי ההסכם שחתמתם אם לקחת מהבנק משכנתא עם ריבית של שבעה אחוזים וכעת את פורעים אותה עם ריבית של ארבעה אחוזים אתם משלמים את ההפרשים.
עמלת אי הודעה מוקדמת היא עמלה הכולל 0.1% אם הגעתם לבנק ולא הודעת מראש על מחזור משכנתא. ניתן לחסוך עמלה זו אם תודיעו לבנק לפחות עשרה ימי עבודה מראש.
עמלה תפעולית במחזור משכנתא
עמלה קבועה של מספר עשרות שקלים בעת ביצוע מחזור משכנתא.
עמלת היוון בגין הפרשי ריבית
עמלה שיש לשלם את הפער בין ריבית בעת לקיחת המשכנתא לריבית כיום.
עמלת מדד ממוצע
במקרה שלקחתם משכנתא צמודת מדד תצטרכו לשלם עמלה זו כפיצוי על עליית המדד, ערך העמלה היא בגובה של חצי מעיור הממוצע של שיעור של שינוי המדד.
עמלת הפרשי שער
במדיה ולקחת משכנתא צמודת מטבע זר או משכנתא שנלקחה במטבע זר. גובה העמלה היא בהפרשים ביען שער מטובע החוץ ביום הפירעון לשער המטבע יומיים אח"כ. . ניתן לחסוך עמלה זו אם תודיעו לבנק מספר ימים לפני מועד פירעון המשכנתא.
היכן כדאי לבצע מחזור משכנתא?
האם דכאי לבצע מחזור משכנתא בבנק בו לקחתם את המשכנתא או בבנק אחר? היתרון של לקיחת מחזור משכנתא בבנק אחר הוא התמריץ של הבנק ללכת לקראתכם ולסייע לכם במחזור המשכנתא, מאחר שאין הוא מפסיד ממהלך זה רק מרוויח לקוח חדש. החסרון הוא שעליכם להיכנס להליך ארוך של מילוי טפסים שהיה נחסך אילו מחזרתם את המשכנתא בבנק ממנו לקחתם את המשכנתא. ההמלצה שלנו ללכת לבנק המקורי ולבנק מתחרה ולבדוק שתי הצעות ורק אז להחליט.
