You are currently viewing ריבית משכנתא

ריבית משכנתא

אחד המרכיבים המשמעותיים במשכנתא היא הריבית שאתם משלמים עליה, בעת לקיחת משכנתא יש לבחור את מסלול המשכנתא או תמהיל משכנתא בהתאם לתנאי השוק. רוב האנשים שלקוחים משכנתא לא מבינים תמיד את המשמעות של כל המושגים וכיצד הם יכולים להשפיע על ההחזר החודשי שלהם. למשל משכנתא צמודת ריבית היא משכנתא שכאשר הריבית במשק תעלה ההחזר החודשי שלהם עלול לקפוץ בעשרות ומאות אחוזים, והמשמעות היא הוספה של מאות שקלים להחזר החודשי. ריבית משכנתא הינו אחד המרכיבים החשובים שיש לבדוק בעת לקיחת משכנתא, המשפיעה על סכום ההחזר החודשי לאורך שנים רבות.

אחת הדרכים ללקיחת משכנתא היא לבנות תמהיל משכנתא המחלק את הסיכון לכמה מסלולים ומאפשר לכם מצד אחד לחסוך קצת בעלויות הריבית ומצד שני גם לשמור על החזר חודשי פחות או יותר קבוע.

משכנתא צמודת מדד או משכנתא לא צמודת מדד?

מדד המחירים לצרכן הוא אוסף של נתונים המייצגים את מצב השוק ואת עגלת הקניות הישראלי, הכולל מוצרי חשמל, צים, שכר דירה,ירקות וכדומה. כאשר המדד עולה המשמעות היא שאנו שילמנו יותר על מוצרים והשירותים מחודש הקודם לו. המשכורת שלנו אינה צמודה למדד ולכן מדי פעם אנו זוכים לתוספות או העלאות שמטרתן לסגור את הפער של עליית המחירים.

משכנתא צמודת מדד מופעיה בשתי צורות: משכנתא קבועה ומשכנתא משתנה. כאשר בוחרים משכנתא צמודת מדד הכוונה היא שבהתאם לעלייה כך יעלה ההחזר החודשי. לרוב המדד עולה במעט אך לאורך השנים הכסף שלנו שווה פחות ועלינו להתאים את עצמנו לעלייה זו, דבר שעלול לגרום למתח שבכל חודש יד עליה בהחזר החודשי, שעלול להביא למצוקה כלכלית. פרעון מוקדם של המשכנתא או מחזור משכנתא של המשכנתא צמודת מדד קבועה כרוך בתשלום עמלת פירעון מוקדם משמעותית, שלא תמיד משתלם למחזר משכנתא או לפרוע מוקדם את המשכנתא.

משכנתא לא צמודת מדד היא משכנתא המבוסס על ריבית פריים. ריבית פריים היא ריבית שאותה מפרסם בנק ישראל אחת לכמה חודשים ומהווה נקודת ייחוס לפיה הבנקים קובעים את הריבית עבורכם. בנק ישראל קובע את הריבית במשק על ידי ניסיון לחזות מה תהיה עליית המדד, ובהתאם לסאת נקבעת הריבית במשק. למעשה תפקידה של העלאת הריבית היא לבלום את עליית המחירים ולשמור על משק מאוזן. כתוצאה של עליית הריבית של בנק ישראל עולים הריביות של ההלוואות שניתנו על בסיס ריבית הפריים, המשמעות היא ששינויים של חצי אחוז עלולים לעלות את מחיר ההחזר או לחסוך עשרות אלפים בסך תשלומי המשכנתא. לקיחת משכנתא צמודת מדד משתנה או קבועה חשוב לעשות עם יועץ משכנתאות שידע לתת לכם יעוץ על סמך מצב השוק ומצב הריביות והתחזיות הקרובות. לסיכום משכנתא מנודד מדד היא משכנתא הנשארת מאוזנת ביחס לרמת המחירים.

המשכנתא אמנם אינה צמודה למדד אך גם פה היא חשופה לשינויים ועלולה לעלות. ריבית פריים של המשכנתא היא ריבית בנק ישראל בתוספת אחוז וחצי, כך למשל אם ריבית בנק ישראל היא 5%, הריבית פריים תהיה 6.5%. ריבית פריים נקבעת על פי תחזית של בנק ישראל המנסה לחזות מה תהייה עליית המדד ובהתאם לכך קובע את ריבית הפריים. ריבית זו קובעת רבות לכל משק בית, לפיה נגזר הריבית שנקבל על הלוואות, על עליית או אי עליית המחירים וכדומה. ריבית הפריים מטרתה להגן על המשק מפני עליות מחירים ולשמור על יציבות כלכלית. לכן חשוב לשים לב שאם בוחרים משכנתא לא צמודת מדד שיעור ההחזר יכול להשתנות אם תהיה עלייה בריבית הפריים.

מהי משכנתא הנגזרת מריבית פריים

ריבית פריים כפי שכתבנו היא ריבית הנקבעת על ידי בנק ישראל המנסה לשער את שיעור עליית המדד. משכנתא צמודת ריבית פריים. במידה ואין עליית מדד הבנק צפוי להוריד את ריבית הפריים ומי שלקח משכנתא על בסיס ריבית פריים. אדם שלקח משכנתא צמודת מדד והמדד יורד יהנה מריבית נמוכה בהחזרים, במידה והמדד אינו עולה בנק ישראל צפוי להוריד את ריבית הפריים ומי שלקח ריבית צמודת פריים ייהנה מהירידה בריבית הפריים, גם אם לא כמו מי שלקח משכנתא צמודת מדד. במקרים של אינפלציה המדד יעלה כל העת והחשש הוא שהריבית תעלה בהתאם בעוד שמשכנתא המבוססת על ריבית פריים תהיה יציבה יותר. נהוג לעשות תמהיל של משכנתאות ולכן חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות שיתאים את המשכנתא בהתאם למצב הכלכלי הנתון.

כתיבת תגובה